Última actualización Abril 25, 2023
¿Qué es un Pagaré?
Un Pagaré es un contrato que documenta la promesa de pago de un deudor a un acreedor, bajo ciertos términos y condiciones.
El acreedor, esto es la persona que presta el dinero también es conocido como “Prestamista” y el deudor (aquella a la que le prestan dinero), como “Prestatario”.
Un Pagaré, en inglés conocido como “Promissory Note”, suele incluir el monto original del préstamo, la tasa de interés que aplicará, los recargos por demora en el pago (pagos atrasados), un plan de pago e información relativa a las obligaciones de las partes y el uso de garantías.
Un Pagaré también se conoce como:
- Nota de demanda
- Acuerdo de promesa de pago
- Documento por pagar
- Nota comercial
- Compromiso de pago
- Promesa de pago
Es importante diferenciarlo del IOU (“I Owe You”), un contrato informal en el que únicamente se reconoce una deuda y su cantidad. Puede ocurrir que en ocasiones este IOU no sea vinculante entre las partes. Por ello, se recomienda firmar un Pagaré, el cual siempre es vinculante e incluye no sólo el monto sino las consecuencias de no pagar un préstamo.
¿Qué es un Pagaré a la vista?
En un Pagaré a la Vista el prestatario o deudor solo está obligado a pagar cuando el prestamista o acreedor reclame la devolución del dinero prestado. Por tanto, es necesario que el prestamista notifique al prestatario lo anterior. El prestatario o deudor debe pagar el préstamo dentro del número de días que se haya especificado en el contrato.
Esta modalidad puede que no sirva para todo el mundo. Obliga al prestatario o deudor a recopilar el dinero en muy poco tiempo. Por ello, se debe analizar si un prestatario o deudor será capaz de devolver el dinero en los días fijados.
¿Para qué sirve un Pagaré?
Un Pagaré sirve para dejar constancia por escrito de que existe un préstamo entre las partes bajo ciertos términos y condiciones. Este documento concede un derecho de cobro en favor del prestamista o acreedor. Y el prestatario o deudor reconoce la deuda y se compromete a pagarla en la fecha y lugar acordado.
Nuestra plantilla de Pagaré puede adaptarse a una variedad de propósitos, que incluyen:
- Préstamos comerciales, en donde el dinero prestado es utilizado como capital para una empresa nueva
- Préstamos vehiculares para un vehículo, bote u otro vehículo motorizado
- Préstamos inmobiliarios, donde el dinero prestado es utilizado para el pago inicial de una casa
- Préstamos estudiantiles para matrícula y otros gastos educativos
- Deudas o facturas, como deudas de tarjetas de crédito
¿Cómo se utilizan los Pagarés en el sector inmobiliario?
Al comprar bienes inmuebles, un Pagaré a menudo se denomina Pagaré hipotecario. En el cual se promete devolver el préstamo hipotecario de acuerdo con los términos incluidos en el mismo.
Mientras que una hipoteca está garantizada o avalada por una propiedad o inmueble, un Pagaré contiene los detalles del préstamo y la promesa de pago del prestatario o deudor. Los bancos suelen utilizar un Pagaré durante el proceso de concesión de hipotecas.
¿Cómo llenar un Pagaré?
Puede llenar un Pagaré como prestamista o prestatario siguiendo estos pasos:
1. Seleccione la ubicación
Nuestra plantilla de Pagaré personalizará su documento específicamente de acuerdo con las leyes aplicables al estado que usted haya seleccionado. Seleccione el estado donde se está realizando el préstamo.
2. Proporcione los detalles de todas las partes
Describa la relación entre el prestamista o acreedor y el prestatario o deudor (por ejemplo, amigo o familiar). Incluya los nombres y direcciones de todos los prestamistas y prestatarios.
Además, si decide incluir a un tercero como garante del préstamo, deberá incluir también su nombre y dirección. Un garante es una persona (como un familiar o amigo cercano) que se compromete a pagar el préstamo si el prestatario no lo devuelve.
Por tanto, el garante responde ante el prestamista por el incumplimiento de pago por parte del prestatario.
3. Establece los términos del préstamo
Un Pagaré le permite establecer un préstamo en detalle. Incluya la siguiente información.
- Monto del préstamo: Incluya el monto total del préstamo.
- Interés: Si el préstamo acumula interés, incluya la tasa compuesta y con qué frecuencia se acumulará el interés.
- Fecha del préstamo: Proporcione la fecha en la que el prestatario recibirá el préstamo del prestamista.
- Pago: Incluya cómo el prestatario pagará el préstamo (por ejemplo, pagos únicos o pagos a plazos). Si el prestatario realiza pagos a plazos, proporcione la frecuencia de pago (como mensual o semanal). Proporcione igualmente la fecha en la que el prestatario hará el primer pago y cuántos pagos hará el prestatario.
- Pago anticipado: Establecer si el prestatario puede o no hacer un pago único para pagar el préstamo anticipadamente.
- Seguro: Dependiendo del propósito del préstamo, el prestamista puede tener la opción de exigir que el prestatario tenga un seguro. Por ejemplo, si el préstamo es para un vehículo motorizado, el prestamista puede exigir que el prestatario mantenga un seguro para el vehículo.
4. Incluye detalles finales
Estos detalles adicionales no son obligatorios, pero puede optar por incluirlos en su Pagaré si lo considera necesario.
Aval o garantía
Determine si desea incluir que el prestatario o deudor avale el préstamo con un activo o bien personal de su propiedad. La garantía es un activo ofrecido por el prestatario que permite garantizar que el préstamo sea devuelto.
Con ello, si el préstamo es avalado con una garantía, el prestamista está protegido frente a posibles impagos por parte del prestatario. La garantía le permite asegurar una compensación económica si el prestatario no paga (permite quedarse con el objeto avalado).
Es muy utilizado cuando existe un alto riesgo de que el prestatario incumpla. Como también en aquellos casos en donde se está prestando una cantidad elevada de dinero.
Si el prestamista no protege el préstamo con una garantía o aval, deberá acudir a los tribunales antes de embargar cualquiera de los activos del prestatario. No debe utilizar bienes inmuebles o terrenos como garantías.
Pagos atrasados
Indique si el prestamista cobrará una multa por pagos atrasados. La sanción puede ser un recargo por pago atrasado o un aumento de la tasa de interés.
5. Firme el documento
Una vez que su documento esté completo, fírmelo. Dependiendo de su préstamo, puede optar por firmar su documento frente a un testigo o ante notario público.
Un testigo puede ser cualquier tercero que no tenga interés económico ni de ningún otro tipo en el documento.
Un notario público es un funcionario público que se especializa en verificar firmas y prevenir el fraude. Le proporcionará la forma más segura de verificación de firma.
Aunque la firma ante testigos no suele ser exigida por la ley, es buena idea realizarlo. La firma ante testigos permite reforzar la evidencia de que existe un contrato vinculante entre las partes. Así como también, las condiciones que se acordaron, lo que puede ser muy útil en casos de disputas.
¿Debo usar un Pagaré o un Contrato de Préstamo?
La mayoría de las personas suelen utilizar un Pagaré para obtener préstamos por parte de entidades prestadoras no tradicionales. Esto es, obtener el préstamo de personas individuales o empresas, y no recurrir a las figuras de bancos o cooperativas de crédito. Estos préstamos a corto o largo plazo suelen ayudan a las personas a alcanzar diferentes objetivos personales y comerciales.
Un Contrato de Préstamo es más completo que un Pagaré e incluye cláusulas generales sobre el contrato, gastos adicionales y el proceso de modificación del contrato (es decir, cómo cambiar los términos del contrato). Utilice un Contrato de Préstamo para préstamos de montos altos o cuando provengan de múltiples prestamistas o acreedores.
¿Qué es un incumplimiento de pago?
Un incumplimiento de pago es cuando un prestatario no realiza un pago de acuerdo con las condiciones acordadas en el contrato. En nuestro cuestionario, las partes podrán decidir las consecuencias frente a estos incumplimientos de pago. Por ejemplo, el prestamista puede penalizar los pagos atrasados cobrando cargos por demora o aumentar la tasa de interés.
Si un prestatario incumple con sus obligaciones de pago de manera reiterada, y se ha acordado la inclusión de un aval o garantía, el prestamista puede llevar el asunto a los tribunales. De esta forma, podrá ejecutar la referida garantía para compensar una parte o la totalidad del monto restante adeudado.
¿Cómo ejecutar un Pagaré en caso de incumplimiento?
En caso de incumplimiento de pago o incumplimiento del préstamo, envíe una carta de requerimiento de pago al prestatario exigiéndole cumplir con sus obligaciones de pago.
Si el prestatario no responde, puede tomar medidas como:
- Ponerse en contacto con un abogado y solicitar que proporcione una carta de requerimiento de pago al prestatario
- Emprender acciones legales contra el prestatario
- Ceder su derecho como acreedor a entidades terceras (bancos o agencias de cobro) a cambio de una suma monetaria.
¿Hasta cuándo es válido un Pagaré ?
Lo que determina la validez de un Pagaré es la fecha de vencimiento. Un Pagaré tiene una fecha de vencimiento, a partir de la cual, usted no podrá reclamar las obligaciones en él incluidas.
Si un Pagaré no menciona la fecha de vencimiento, se entenderá que el prestatario deberá pagarlo cuando el prestamista se lo reclame. (“Pagaré a la vista”).
¿Puedo cobrar un Pagaré vencido?
Un Pagaré no puede ser cobrado una vez pasada su fecha de vencimiento ya que pierde su validez, y por tanto no puede ser reclamado. Por tanto, es muy importante ejecutarlo en el tiempo y la forma acordada -en el lugar y fecha indicados-.
Otro sería el caso, si el deudor o prestatario no cumple con el pago. En ese caso, será necesario dejar constancia de lo anterior, así como de los requerimientos de pago que se hayan realizado. En estos casos, se recomienda acudir a un abogado especializado que le preste asesoramiento a tal efecto.
¿Qué ocurre si fallece el prestatario o prestamista?
Si el prestatario o deudor fallece antes de pagar el préstamo, se utilizarán sus activos y bienes para para pagar el resto de la deuda. En caso de que exista un garante, la responsabilidad de la deuda recaerá sobre este último.
Si el prestamista o acreedor fallece antes de que se devuelva el préstamo, la deuda formará parte de su patrimonio como un activo más, y sus herederos podrán reclamarla de acuerdo con los términos que se haya establecido en el correspondiente testamento.
Es importante que actualice el Testamento y Última Voluntad después de firmar un Contrato de Préstamo y especificar qué quiere que se haga con este préstamo en caso de muerte.
